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  • 税延养老险试点渐行渐近 险企已做好上半年出单准备
    上海证券报2018-07-21 10:20

    税延养老险试点渐行渐近

    大型保险公司已做好上半年出单准备

    ⊙记者 黄蕾 ○编辑 陈羽

    继保监会副主席黄洪日前透露“目前个人税收递延型养老保险试点方案已获国务院通过,具体实施办法正在走流程”后,上海市政府官网本周发布的一份文件,也在一定程度上释放出“税延养老险试点脚步真的近了”的信号。

    税延养老险已酝酿11年之久,究竟何时能出单?率先在哪些省市试点?产品标准和经营规则是什么?缴费限额每月有多少?收入多少的消费群体投保最受益?最终能撬动多大的商业养老险市场?又将给资本市场带来哪些影响?

    对于这些市场瞩目的焦点问题,上证报记者通过对业内权威人士的采访,并结合业内的讨论与建议,为读者厘清脉络。

    三省市成首批试点热门候选区域

    税延养老险,是指投保人在税前列支保费,在领取保险金时再缴纳税款。由于在购买保险和领取保险金的时候,投保人处于不同的生命阶段,其边际税率有非常大的区别,对于投保人有一定的税收优惠,从而撬动个人购买商业养老险的需求。

    备受市场关注的是,究竟哪些省市能够最终进入首批试点区域的名单?对此,多位保险业人士向上证报记者分析称,从各省市前期相关准备、区域保险市场发展等情况来看,上海、福建及江苏苏州是首批试点的三大热门候选。

    从目前来看,作为国内最早研究税延养老险政策与产品开发的城市,上海的呼声最高。3月14日,上海市政府官网发布上海市人民政府办公厅贯彻《国务院办公厅关于加快发展商业养老保险的若干意见》的实施意见(以下简称《实施意见》)。《实施意见》明确指出,将推动个人商业养老保险创新试点,包括开展税延养老险试点等。

    《实施意见》提出,按照国家部署,尽快启动个人税收递延型商业养老保险试点,制定上海试点方案和实施细则。优化涉税申报流程,实现保险行业与税务部门的信息直接交互,为投保和个税申报提供便利。督促各参与试点的商业保险机构加强队伍建设,优化业务流程,为消费者提供优质便捷服务。加强公众宣传,推动企业和个人积极投保个人税收递延型商业养老保险。稳步提升个人税收递延型商业养老保险的覆盖面,探索可复制的先进经验。

    保险公司已做好上半年出单准备

    对于市场关心的何时能出单问题,受访的多家大型保险公司人士透露,从公司层面上来说,他们已经做好了上半年出单的准备工作,一旦“发令枪”响,试点产品和监管规则一经发布,马上可以有效衔接。

    “我们已完成信息系统对接测试,会尽快完成模拟出单,但具体出单时间,还要看政策何时发布。”据上述人士透露,税延养老险产品可能没有过渡期,发文之时就是正式销售之日,为此,保险业必须要提前做好准备。这些准备工作包括:优化涉税操作,简化投保流程,确保资金运用安全性等。

    据了解,税延养老险的产品标准,可能将围绕“收益保证、长期锁定、终身领取、精算平衡”这四个原则来厘定。对于经营规则,有业内人士建议,应从负债和资产两端同时考虑,互相兼顾,要把安全性要放在首位,应明确遵循安全性、效益性和流动性的基本原则。

    至于试点操作模式,业内人士认为,为提高投保人的投保积极性,税延养老险很可能参照税优健康险的操作模式,即虽为个人业务、但由企业代办。具体来说,在缴费时由企业代扣代缴,领取时保险公司代扣代缴个税。

    哪类消费群体投保最受益

    另一个备受市场关注的问题是,多少收入的消费群体投保税延养老险最受益?在回答这个问题之前,首先要明确每月的缴费限额。

    受访的业内人士告诉记者,由于政策尚未正式发布,目前并不知悉具体的缴费限额。“此前业内曾流传出缴费限额每月1000元的版本。”

    根据一家大型保险公司的内部预测,若采用此前业内流传的缴费限额假设下的测算结果是,月均收入区间在4000元至14000元之间的人群购买税延养老险产品,享受到的税收优惠最显著。如果未来税延养老险产品的缴费限额逐渐增加,那么,由于个人所得税的累进效应,更高收入人群对于税收的敏感程度将会被加速释放。

    那么,税延养老险试点究竟能给投保人省下多少税收?记者获悉,已有保险公司根据上述缴费限额假设进行了内部测算,假设45周岁开始缴纳税延养老险保费,60岁完成积累开始领取,如果累进税率为20%,月缴保费1000元,若按年化5%的市场收益率水平,共节省税收约5.3万元;如果累进税率为45%,月缴保费1000元,若按年化5%的市场收益率水平,共节省税收约11.9万元。

    3万亿元养老险保费规模待撬动

    税延养老险试点之所以引发市场高度关注,主要是因为借力税优政策,试点能直接刺激个人缴纳保费的积极性,从而撬动国内商业养老险市场巨大的保费增量需求。

    那么,究竟能撬动多大的商业养老险市场?业内专家预计,随着商业养老险发展迎来政策环境的最好阶段,未来5年商业养老险的保费规模将超过3万亿元,有望成为保险市场的最大增量来源。

    至于税延养老险的保费规模前景,根据相关保险公司的内部测算,若采用此前业内讨论的缴费限额假设,考虑到税收敏感度及递延税现金流变动等因素,他们测算出,如果试点今后能在全国铺开推广,那么,在较乐观的情景下,全国范围内每年能够撬动约1600亿元保费收入;在中性的情景下,每年能够撬动约1200亿元保费收入;即使在悲观的情景下,仍然每年能够带动约600亿元保费收入。

    资本市场迎来新的压舱石

    税延养老险试点脚步临近的意义,绝不仅仅是推动商业养老保险驶入增长快车道,同时还利好资本市场。

    考虑到投保人增值保值的基本诉求,作为第三支柱商业性险种的税延养老险,在投资运作方面可能与养老金第二支柱的企业年金相似。由此,税延养老险试点不仅可以缓解基本养老保险未来面临的支付压力,还将相应为未来的资本市场带来可观的长期资金增量。

    国务院办公厅去年7月印发的《关于加快发展商业养老保险的若干意见》明确指出,将促进商业养老保险资金与资本市场协调发展。发挥商业保险机构作为资本市场长期机构投资者的积极作用,依法有序参与股票、债券、证券投资基金等领域投资,为资本市场平稳健康发展提供长期稳定资金支持,规范有序参与资本市场建设。

    随着将来产品供给的扩大延伸,商业养老保险资金无疑将为资本市场长期稳定发展提供有力支持,将进一步发挥商业保险公司的机构投资者作用。

    参照国际成熟保险市场的经验,商业养老保险与资本市场一直是互为依托、互相促进的关系,养老金是各类要素市场的长线资金,不仅支撑了当地资本市场几十年的长期稳定发展,同时也支撑了实体经济的发展。

    稿源: 上海证券报)
    作者: 黄蕾 )
    编辑: 曲晨辰
     
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